Какво е бърз кредит?
Навсякъде се срещат най-различни реклами за така наречените "бързи кредити". Макар с времето хората да стават все по-запознати и по-внимателни, то и към настоящия момент длъжниците се увеличават, поради лесния и бърз достъп до парични средства, в не толкова голям размер, най-често необходими за текущи разходи. Увеличават се и фирмите, които предлагат бързи кредити, а с това и проблемите, които възникват вследствие на възникналите правоотношения. Бързите кредити се основават на договора за потребителски кредит, уреден в Закона за потребителския кредит (ЗПК). Съгласно чл. 9, ал. 1 ЗПК "Договорът за потребителски кредит е договор, въз основа на който кредиторът предоставя или се задължава да предостави на потребителя кредит под формата на заем, разсрочено плащане и всяка друга подобна форма на улеснение за плащане". Потребителят може да бъде само физическо лице, което при сключване на договора действа извън професионалната си или търговската си дейност. Кредитор е физическо или юридическо лице, предоставящо или обещаващо да предостави потребителски кредит в рамките на професионалната си или търговската си дейност - банка или небанкова финансова институция(каквито обичайно са дружествата, предоставящи бързи кредити). С по-прости думи това е заем, чрез който на потребителя се предоставя възможност за получаване на определена, не особено висока сума, по бърз и "лесен" начин с цел задоволяване на моментни нужди, а в замяна бива задължен да изплати доста по-голяма сума от първоначално предоставената му.
За какво трябва да се гледа и често изпозвани незаконосъобразни клаузи
Обикновено с цел скрита печалба на кредитора, фирмите за бързи кредити прибягват до прилагането на незаконни уговорки, с които принуждават заемателят да заплаща суми, които не би следвало да дължи. Когато договорът за кредит съдържа такива клаузи, това може да доведе до неговото обявяване за изцяло или частично нищожен, което означава, че може да се освободите от част от дълга или да възстановите надплатеното. Често използвани неравноправни клаузи в договорите за бързи кредити са например:
Заплащане на такса по експресно разглеждане на заявката(документи) за отпускане на паричен заем.
Заплащане на неустойка за непредоставяне на обезпечение (поръчителство, банкова гаранция, ипотека, ценна книга и др.) в определен срок (обикновено тридневен от усвояване на сумата или сключване на договора)
Заплащане на възнаграждение за най-различни пакети от допълнителни услуги (напр. "фаст", "флекси" и др.), към погасителните вноски, които целят просто да увеличат заема, а не реално да помогнат на клиентите
Заплащане на възнаграждение на дружество поръчител или начисляване на такса „Гарант“
Най-различни такси за: промяна на падежната дата; оценка на риска; за извънсъдебно събиране на просрочен кредит – за посещение на място, за телефонни разговори и други подобни; за удължаване на срока на договора; за домашно посещение или на друго удобно място за събиране на вземанията по кредита
Уговаряне на компенсаторна лихва за забава, надвишаваща трикратния размер на законната лихва, и възнаградителна лихва по обезпечен заем, надвишаваща двукратния размер на законната лихва и много други.
Забележка: това изброяване е примерно и не е изчерпателно. То служи само за Ваш ориентир, за да разберете, че с правата Ви на потребител е било злоупотребено. Възможно е вашият договор също да бъде признат изцяло или частично за нищожен от съда, дори в него да не е включено някое от изброените нарушения. Съветвам Ви да се консултирате с адвокат, който да Ви даде професионално мнение относно наличието на незаконосъобразни клаузи в конкретните договори за потребителски кредити.
Кога и какво означава договорът за потребителски кредит да е изцяло нищожен?
Съгласно чл. 22 от Закона за потребителските кредити - Когато не са спазени изискванията на чл. 10, ал. 1, чл. 11, ал. 1, т. 7 - 12 и 20 и ал. 2 и чл. 12, ал. 1, т. 7 - 9, договорът за потребителски кредит е недействителен. Тоест договорът за потребителски кредит е нищожен когато:
Не е спазена законоустановената в чл. 10, ал. 1 ЗПК форма.(разбираем език, писмена форма, шрифт не по-малък от 12, в два екземпляра и др.)
Не съдържа информация относно: а) общия размер на кредита и условията за усвояването му; б) стоката или услугата и нейната цена в брой - когато кредитът е под формата на разсрочено плащане за стока или услуга или при свързани договори за кредит; в) лихвения процент по кредита, условията за прилагането му и индекс или референтен лихвен процент, който е свързан с първоначалния лихвен процент, както и периодите, условията и процедурите за промяна на лихвения процент; ако при различни обстоятелства се прилагат различни лихвени проценти, тази информация се предоставя за всички приложими лихвени проценти и методиката за изчисляване на референтния лихвен процент съгласно чл. 33а; г) годишния процент на разходите по кредита и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите; д) условията за издължаване на кредита от потребителя, включително погасителен план, съдържащ информация за размера, броя, периодичността и датите на плащане на погасителните вноски, последователността на разпределение на вноските между различните неизплатени суми, дължими при различни лихвени проценти за целите на погасяването; е) информация за правото на потребителя при погасяване на главницата по срочен договор за кредит да получи при поискване и безвъзмездно, във всеки един момент от изпълнението на договора, извлечение по сметка под формата на погасителен план за извършените и предстоящите плащания; и ж) наличието или липсата на право на отказ на потребителя от договора, срока, в който това право може да бъде упражнено, и другите условия за неговото упражняване.
Неспазването на изискването Общите условия да са неразделна част от договора за потребителски кредит и всяка страница да се подписва от страните по договора.
ВАЖНО!!! Съгласно Решение от 21.03.2024 г. на СЕС по дело С- 714/22 е прието, че член 10, параграф 2, буква ж) и член 23 от Директива 2008/48 трябва да се тълкуват в смисъл, че когато в договор за потребителски кредит не е посочен ГПР, включващ всички предвидени в член 3, буква ж) от тази директива разходи, посочените разпоредби допускат този договор да се счита за освободен от лихви и разноски, така че обявяването на неговата нищожност да води единствено до връщане от страна на съответния потребител на предоставената в заем главница. Тоест грешно посочен размер на ГПР също води до пълна недействителност на договора за потребителски кредит.
Когато не са спазени тези изисквание, договорът за потребителски кредит е изцяло нищожен, което означава, че дължите да върнете само главницата, тоест сумата, получена като кредит, без да дължите плащане за лихви, неустойки или такси.
Пример: Сключили сте договор за потребителски кредит, по силата на който Вие ще получите сумата от 4000 лв. Вие от друга страна дължите по договора освен получената като кредит сума от 4000 лв, сумата от 880 лв. лихва и 2400 лв. за неустойка и/или за пакет от допълнителни услуги. Ако договорът бъде обявен от съда за нищожен, то вие ще дължите само взетите в заем 4000 лв. Ако сте заплатили цялата или част от сумата за лихви, неустойка и/или пакет от допълнителни услуги, то имате право да заведете иск за възстановяване на надплатените суми.
Кога отделни клаузи от договора за потребителски кредит са недействителни и какво означава това?
Когато договорът не съдържа съществени нарушения, които да обусловят пълната нищожност на договора, той поражда правно действие, но в тези случаи също може да съдържа нищожни клаузи в съдържанието си. Ако съдът приеме, че дадена клауза(уговорка) е нищожна, то Вие не дължите плащане по нея, а в случай, че вече сте заплатили цялата сума или нейна част, то заплатеното подлежи на връщане.
Пример: Сключили сте договор за потребителски кредит, по силата на който ще получите сумата от 4000 лв. Вие от друга страна дължите по договора освен получената като кредит сума от 4000 лв, сумата от 880 лв. лихва и 2400 лв. за неустойка и/или за пакет от допълнителни услуги. Ако клаузата за неустойка и/или за пакет от допълнителни услуги бъде обявена от съда за нищожна, то вие ще дължите само получените 4000 лв и дължимата лихва от 880 лв. Дължимите 2400 лв за обявените за нищожни клаузи за неустойка и/или за пакет от допълнителни услуги вие няма да дължите, а ако сте ги заплатили, то ще имате право да искате от съда да осъди кредитора да ги възстанови.
Кога мога да заведа дело в съда и пред кой съд се завежда делото?
На първо място, Вие може да искате от съда безсрочно да обяви договора за нищожен/частично нищожен от момента на неговото сключване. Ако сте заплатили недължими суми, то може да искате тяхното връщане, стига да не е изтекъл предвиденият в закона давностен срок(5 годишен).
На второ място, ако вече Ви съдят - получили сте заповед по чл. 410 или по чл. 417 от ГПК или искова молба. В такъв случай е хубаво да потърсите съдействие от адвокат възможно най-скоро, защото от връчването на тези документи започват да текат важни преклузивни срокове, които следва да бъдат спазени с цел ефикасна правна защита.
На трето място, ако вече сте осъдени с влезли в сила съдебни решения или осъдителни заповеди по чл. 410 или чл. 417 от ГПК, то Вие няма да може да оспорите вземането, поради принципът за непререшаемост. От този принцип има изключение, което е изключително важно. В съответствие с европейското законодателство бе направено изменение на ГПК от 2019 година, в частност - разпоредбата нба чл. 7, ал. 3 от ГПК, която гласи: Съдът служебно следи за наличието на неравноправни клаузи в договор, сключен с потребител. Той осигурява възможност на страните да изразят становище по тези въпроси. Когато в заповедното производството, съдът не се е произнесъл в разпореждането относно неравноправна клауза, то Вие ще можете да образувате исково производство на това основание. Освен това, в тези случаи, може да е изтекла предвидената в закона давност, но за това трябва да се направи подробен анализ на цялата фактология и изпълнителното дело, ако има такова. Важно: давностните срокове се спират(по-време на спирането, давността спира да тече и от отпадане на основанието за спиране, срокът продължава да тече) и прекъсват(започва да тече нов давностен срок от прекъсването), поради което е препоръчително да се консултирате с адвокат. Съгласно чл. 113 от ГПК - Исковете на и срещу потребители се предявяват пред съда, в чийто район се намира настоящият адрес на потребителя, а при липса на настоящ адрес - по постоянния. Образуваните дела се разглеждат като граждански по реда на общия исков процес. Тоест компетентен ще бъде съдът, в чийто район се намира настоящия/постоянния Ви адрес.
Разноски или колко струва воденето на дело?
На първо място, при завеждане на делото се дължи държавна такса, която се определя в размер на 4 % от цената на всеки един иск, но не по-малко от 50 лв. Цената на иска се определя въз основа на стойността на дължимата сума по договора(главница, лихви, неустойки, такси) или претендираната сума при иск за връщане на надвзетото(надплатената). Пример: Решили сте да заведете иск за обявяване на цялостна нищожност на договор за кредит и иск за връщане на надвзетото. Съгласно договора дължите 4000лв главница, 800лв лихви и 2400лв неустойка. Държавната такса е в размер на 4 % от цената на всеки един иск. По иска за нищожност на договора ще дължите държавна такса в размер на 4 % от общата стойност на главница, лихви и неустойка или 4 % от 7200лв = 288лв. По иска за връщане на надвзетото ще дължите държавна такса 4 % само върху стойността на сумите без главницата, т.е 4 % от 3200лв = 128лв. Общо при завеждане на делото с двата иска дължимата държавна такса ще бъде 416лв. Важно е да се знае, че държавната такса не може да бъде по-малко от 50лв за всеки иск. При завеждане на делото по електронен път, дължимата държавна такса се намаля с 15 на сто.
На второ място, често е необходимо по делото да се назначи експертиза(най-често съдебно-счетоводна) по въпроси, които са важни за правилното решаване на делото. В тези случаи, Вие ще трябва да заплатите възнаграждение на вещото лице. Размерът се определя от съда, като средния размер на възнагражденията на вещи лица по дела с бързи кредити е около 150-250лв. Възнаграждението се заплаща след образуване на делото и се дължи след като бъде определено от съда. Важно: При успешно приключване на делото всички сторени от вас разноски за държавни такси, за възнаграждение на вещото лице и за адвокатско възнаграждение ще ви се възстановят, тъй като съдът ще осъди насрещната страна да ви заплати разходите за водене на делото съразмерно на спечелените от вас искове.
Мога ли да заведа дело, ако нямам достатъчно средства да заплатя разноските?
Съгласно чл. 83, ал. 2 от ГПК - Такси и разноски по производството не се внасят от физически лица, за които е признато от съда, че нямат достатъчно средства да ги заплатят. За целта се подава молба до съда, придружена с декларация за финансовото Ви състояние. За улеснение може да изтеглите образците от тук:
Относно адвокатското възнаграждение, законът предвижда възможност адвокатът да оказва безплатно адвокатска помощ и съдействие на:
1. лица, които имат право на издръжка;
2. материално затруднени лица;
3. роднини, близки или на друг юрист.
При успешно водене на делото, ако насрещната страна е осъдена за разноски, адвокатско възнаграждение се определя от съда и заплаща съразмерно уважената част от иска.
Важно: Това не е задължение, а е само предоставена възможност на адвоката.
Как мога да Ви бъда полезен?
Когато смятате, че са нарушени Вашите права по договор за потребителски кредит/бърз кредит/, то може да се свържете с мен, за да Ви окажа съдействие. С цел ефективна правна помощ, ще е необходимо да ми предоставите кокнретни документи: Сключения договор, заедно с всичките му принадлежности (погасителен план, стандартен европейски формуляр, общи условия и др.); Платежни, приходни касови ордери и други документи, които удостоверяват извършени плащания по кредита. Може да ги донесете лично в кантората след предварителна уговорка или да ги изпратите на имейл. Не е необходимо да изпращате оригиналните документи, може да изпратите копия, но не изпращайте снимки, а сканирани в pdf файл.
След като се запозная с документите ще се свържа с Вас, за да уговорим консултация, на която да Ви запозная с възможностите за по-нататъчно развитие. При завеждане на дело, заплатената сума за консултация се приспада при заплащане на хонора за водене на делото. Ако след разглеждане на документите, смятам че няма основание за оспорване, то Вие ще бъдете уведомени за това и няма да дължите нищо.
В какъв срок ще бъдат разгледани документите?
Документите ще бъдат разгледани в разумен срок не по-дълъг от 14 дни. За всеки конкретен казус това отнема различно време с оглед натовареността на кантората, фактическата и правна сложност и други фактори. В случай, че кантората е пренатоварена и обработва прекалено голям брой дела, то Вие ще получите отговор, с който ще бъдете уведемени за отказа за поемане на ангажимент от кантората.
Решения от спечелени дела срещу фирми за бързи кредити:
コメント